在57家上市银行中，青岛银行(002948,诊股)营业收入下滑12.45%，位居倒数第四，仅次于盛京银行、紫金银行(601860,诊股)和哈尔滨银行，但其归母净利润却同比增长17.45%，处于中等偏上位置。

除此之外，青岛银行还存在下调房地产贷款占比的压力。根据青岛银行2021年半年报，该行的房地产业贷款金额为225.37亿元，占贷款总额的比例为9.59%;个人住房贷款的金额约439.40亿元，占贷款总额的比例达18.71%，超监管要求。

就该行营收下滑原因和房地产贷款集中度超监管指标等相关问题，记者致电青岛银行。相关工作人员表示：“营收增幅的回落与上年高增长有直接且显著的关系，也与今年的经济金融形势有关。今年上半年青岛银行继续响应国家政策号召加大支持实体经济和减费让利力度，同时针对市场形势适度增加低风险金融投资，使得利息净收入略有下降，叠加去年同期基数过高、人民币汇率波动等因素，营业收入同比有所回落，预计下半年将恢复正增长态势。”

信用减值损失减少近七成

青岛银行成立于1996年11月，其前身是青岛城市合作银行、青岛市商业银行，分别于2015年12月、2019年1月在香港联交所和深圳证交所上市，是山东省首家主板上市银行、全国第二家“A+H”股上市城商行。截至2021年6月30日，该行资产总额为5016.37亿元。

根据2021年中报，青岛银行的营业收入约为53.27亿元，较上年同期减少7.58亿元，同比下降12.45%。营业收入由利息净收入和非利息净收入组成。其中，该行今年上半年的利息净收入约39.08亿元，占营业收入的73.37%，但其利息净收入较上年同期下降2.08%;非利息净收入约14.19亿元，占营业收入的26.63%，但其较2020年上半年减少6.75亿元，同比下降32.23%。

根据营收明细表可发现，手续费及佣金净收入和其他非利息净收入的下滑是非利息净收入减少的主要原因。数据显示，2021年上半年，青岛银行的手续费及佣金净收入和其他非利息净收入分别为7.70亿元、6.48亿元，同比分别下降26.22%、38.22%。

不过，得益于信用减值损失的下降，青岛银行的净利润不降反升。数据显示，2021年上半年，该行的信用减值损失约16.50亿元，较上年同期减少11.38亿元，同比下降40.81%。

就今年上半年该行信用减值损失减少近七成的原因，记者致电青岛银行。相关工作人员表示：“去年受新冠疫情影响宏观经济形势波动较大，青岛银行根据预期信用损失模型加大了减值准备计提，今年随着经济形势稳定向好，且资产质量总体保持向好提升趋势，青岛银行减值准备计提回归正常，同时因不良资产清收成效较好，所以本行减值准备计提相应减少。”

虽然确如青岛银行的工作人员所说，该行近几年加大了不良贷款的核销力度，但不良贷款率仍然高于其他上市城商行。数据显示，2018至2020年末，该行不良贷款余额分别为21.17亿元、28.52亿元和31.26亿元，不良贷款率分别为1.68%、1.65%和1.51%。

资产补充方面，截至2021年6月30日，青岛银行的资本充足率为15.90%，较2020年末上升了1.79个百分点;但一级资本充足率和核心一级资本充足率双双下跌，分别降至11.05%、8.29%。其核心一级资本充足率甚至逼近7.5%的监管指标。

记者梳理该行往年的数据发现，青岛银行的资本充足率指标已连续三年下滑。2018年至2020年，该行的资本充足率分别为15.68%、14.76%、14.11%，分别同比下降0.92个百分点、0.92个百分点、0.65个百分点;一级资本充足率依次为11.82%、11.33%、11.31%，分别下降0.75个百分点、0.49个百分点、0.02个百分点;核心一级资本充足率为8.39%、8.36%、8.35%，分别同比下降0.32个百分点、0.03个百分点、0.01个百分点。

据悉，今年上半年，青岛银行资本充足率之所以上升是因为该行今年先后两次共发行了60亿元二级资本债，从而提高其风险抵御能力。但其一级资本充足率和核心一级资本充足率仍然在下降。对此现状，该行将采取何种应对措施?记者致电青岛银行，该行相关工作人员表示：“青岛银行一方面通过内外部资本补充夯实资本实力以保障持续投放贷款促进实体经济发展，另一方面在综合考虑风险、收益和资本消耗等因素的前提下，采取资本集约化发展策略，优先发展低资本消耗业务。”

个人住房贷款占比超监管要求

随着业务的发展，青岛银行的贷款规模进一步扩大，但在监管政策的约束下，该行的房地产贷款规模存在一定的调整压力。

截至2021年6月末，青岛银行的总资产约为5016.37亿元，较上年末增加418.10亿元，增幅为9.09%。其中，该行发放贷款和垫款的金额为2296.31亿元，较上年末增加了272.73亿元，增幅为13.48%。

2020年底，央行、银保监会联合发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，对银行的房地产贷款集中度进行管理。其中《管理制度》要求城商行的房地产贷款占比不得超过22.5%，个人住房贷款的占比上限为17.5%。

对此，一位银行业资深分析师表示，过去几年，个人按揭贷款增速一直强于平均贷款增速，但未来为进一步落实监管要求，预计各大银行个人按揭住房贷款的增速会有所放缓，银行对按揭贷款的信贷审批也会更加严格。不过，不排除部分银行仍有一定增长空间。

然而，就上半年的数据来看，截至6月末，仍有13家银行的个人住房贷款占比超过监管红线，而青岛银行便是其中之一。根据2021年中报，青岛银行的个人住房贷款的金额约439.40亿元，占贷款总额的比例达18.71%，超出监管要求。

通过梳理青岛银行往年的年报数据，记者发现，该行的个人住房贷款的占比已连续三年超出监管要求。数据显示，2018年至2020年，青岛银行的个人住房贷款的金额分别为302.29亿元、367.62亿元、405.88亿元，占比依次为23.92%、21.28%、19.63%。不过，值得一提的是，该行的贷款规模虽在扩大，但个人住房贷款占比呈下降趋势。青岛银行能否按照管理要求在两年内将个人住房的贷款占比压降至17.5%以下?记者将会持续关注。

就该行未来两年如何防控信贷风险，压降个人住房贷款占比等相关问题，记者向青岛银行致电并发函。该行相关工作人员表示，有关监管新规发布后，青岛银行第一时间进行专题研究，结合客户和业务等情况，按计划对房地产贷款余额占比等指标进行逐月调度与监控。关于该行的下一步举措，银行工作人员称：“下一步，青岛银行将坚守‘房住不炒’定位，积极支持定价合理、符合刚需和改善性需求的楼盘产品，支持保障房建设、棚户区改造等领域项目，支持居民购买首套自住房和改善型住房信贷需求。”(谢奀国 刘白)

关键词： 青岛银行 营业收入 信用减值 损失减少